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Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ?
Il s’agit d’une assurance qui se déclenche uniquement lors d’un événement imprévu de la vie : longue maladie, invalidité, décès… Elle permet de maintenir le niveau de vie de l’assuré en cas d’arrêt de travail, d’invalidité permanente, ou encore de faire face aux dépenses liées à une perte d’autonomie.
Lors du décès de l’assuré, l’organisme de prévoyance verse un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés.
Comment puis-je souscrire ce type de contrat ?
Si vous êtes salarié, la loi impose aux entreprises de souscrire un contrat de prévoyance collectif couvrant au moins le risque de décès pour les cadres et assimilés cadres du secteur privé. Les non-cadres peuvent en bénéficier également si un accord spécifique est inscrit dans la convention collective ou par accord d’entreprise.
Vous ne bénéficiez pas d’un contrat via votre entreprise ou vous êtes indépendant ? Vous pouvez souscrire de façon individuelle auprès d’un organisme d’assurance ou encore d’un courtier.
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Combien coûte un contrat de prévoyance ?
Les contrats de prévoyance sont modulables selon les besoins de chacun. Beaucoup proposent la garantie « maladies redoutées », qui couvre les personnes (salariées ou indépendantes) malades d’un cancer.
Le montant des cotisations mensuelles varie aussi selon les niveaux de prestations choisis, l’âge moyen des salariés ou de l’individu, ses revenus, sa situation familiale et ses antécédents médicaux. Notez qu’un délai de carence (variable) est en général imposé.
Je suis en rémission, puis-je souscrire un contrat de prévoyance ?
Oui, au travers du contrat collectif de votre entreprise ou de façon individuelle, mais dans ce second cas de figure cela peut s’avérer plus compliqué.
La plupart des assureurs imposent un questionnaire médical, voire un examen médical pour les capitaux élevés. En fonction de vos antécédents, ils peuvent: accepter la couverture sans restriction, appliquer une surprime, exclure certaines pathologies, refuser l’adhésion en cas de risque jugé trop élevé.
Sachez que ne pas déclarer un antécédent peut entraîner l’annulation des garanties en cas de sinistre.
J’ai eu un cancer, une couverture prévoyance est-elle toujours utile ?
Si vous avez pu bénéficier d’une prévoyance lors de votre maladie grâce à un contrat collectif, vous serez couvert en cas de récidive. Pour un contrat individuel, cela dépendra des exclusions.
Notez que la prévoyance peut vous couvrir – et venir compléter votre salaire – pour d’autres risques, en cas d’accident par exemple.
FONCTIONNAIRES, VOUS AVEZ DROIT À UNE PRÉVOYANCE
Depuis le 1er janvier 2025, vous pouvez souscrire, de manière facultative, un contrat collectif de prévoyance sans condition d’âge ni d’état de santé.
Attention, vous devez souscrire dans les six mois suivant le démarrage du contrat collectif ou votre date d’embauche (dans le cas d’une embauche postérieure à la souscription du contrat). Passé ce délai, les cotisations pourront dépendre d’un questionnaire médical. Renseignez-vous !
En partenariat avec Malakoff Humanis.
Merci à Caire 13, association qui aide les indépendants face au cancer, et au groupe Santiane, courtier en assurance.
Cécile Blaize et Laure Marescaux
